Goed nieuws voor degenen onder u die al last hebben van abonnementsmoeheid: u kunt zich abonneren op Klarna’s Buy Now Pay Later (BNPL)-service voor $ 7,99 per maand.
Op het eerste gezicht leek dit mij nogal vreemd. Ik bedoel, het hele punt van Klarna is dat je in principe kunt opnemen zonder rente te betalen; Klarna werkt samen met een breed scala aan retailers – van Dolce & Gabbana tot 1-800-Flowers.com tot Macy’s – om deze service te creëren. Dus wat is de consumentenwaarde van een abonnement?
De subtekst van de aankondiging is: “Hé kijk, nog een inkomstenstroom!”
Nou, laten we zeggen dat je winkelt bij, ik weet het niet, Target of Kroger of Safeway. Deze retailers zijn niet aangesloten bij Klarna, dus als je de service daar probeert te gebruiken, moet je transactiekosten betalen van maximaal $ 2. “Het belangrijkste voorstel van Klarna Plus op dit moment is dat je geen servicekosten betaalt”, vertelde David Sandstrom, Chief Marketing Officer van Klarna, aan CNBC. “Dus als je van Klarna houdt en van winkelen bij Target en Walmart houdt, is dat financieel gezien heel logisch.”
Daar ben ik iets minder zeker van, maar we komen zo terug op mijn twijfels. Waar ik zeker van ben, is dat dit Klarna is die probeert hun geruchten beursintroductie te vervalsen. De subtekst van de aankondiging is: “Hé kijk, nog een inkomstenstroom!” De waardering van Klarna is tenslotte gedaald van ongeveer $46 miljard vorig jaar naar bijna $8 miljard, wat, ach. Als gevolg hiervan is Klarna volgens niemand minder dan een autoriteit het boegbeeld geworden van buitensporige fintech-investeringen Financiële tijden.
Met het risico dat het klinkt als een bloedig gebroken record: dit heeft uiteraard te maken met de rentetarieven. Gedurende het grootste deel van de geschiedenis van Klarna (het bedrijf werd in 2005 gelanceerd) lagen de rentetarieven vrijwel nul. Gemakkelijk krediet was overal! Maar stijgende rentetarieven kunnen ertoe leiden dat meer mensen hun verplichtingen niet nakomen.
Klarna biedt verschillende manieren om betalingen te splitsen. Ten eerste betaling in vier termijnen met 25 procent vooruitbetaling. Ten tweede, betaling over 30 dagen. Ten derde, kortlopende leningen, met een jaarlijkse rentevoet van maar liefst 33,99 procent.
Toen Klarna begon zijn aanwezigheid op de Amerikaanse markt te vergroten, begon het aan een lange reeks kwartaalverliezen
Voor alle duidelijkheid: een deel van Klarna’s model is dat sommige mensen niet op tijd betalen. Dat betekent boetes voor te late betaling – $ 7 per gemiste betaling – en uiteindelijk incasso. Ongeveer een kwart van de BNPL-klanten in het Verenigd Koninkrijk heeft deze kosten in de laatste zes maanden van 2023 gemaakt, waarbij de kans groter is dat jongere consumenten hieraan vastzitten. Bij sommige mensen is de kredietscore ook gestegen of zijn er contactpersonen opgenomen door incassobureaus.
Een deel van de waardepropositie van Klarna is dat er geen kredietcontrole vereist is. Dus als uw krediet slecht is, kunt u er nog steeds gebruik van maken. Het probleem hier is natuurlijk dat het op tijd afbetalen van uw lening uw kredietscore niet zal verbeteren. Maar dat ik kan beschadigd raken als u de betaling mist.
De vraag of BNPL over het algemeen slecht is voor de samenleving laat ik buiten beschouwing. (Er is een sterk argument dat dit in feite een goede zaak is.) Ik wil me concentreren op Klarna, dat vanaf het begin tot 2018 winstgevend was. Fortuin geregistreerd. Maar toen het bedrijf zijn aanwezigheid op de Amerikaanse markt begon te vergroten, begon het vanaf 2019 aan een lange reeks kwartaalverliezen die pas vorig jaar eindigde.
Dus tussen het nieuwe renteklimaat en de nieuwe focus van investeerders op winstgevendheid heeft Klarna enkele prikkels om nieuwe producten aan te bieden die de beursintroductie sappig zullen maken. Vanuit het perspectief van een belegger betekent een abonnement een constant inkomen, wat goed is, en een nieuwe inkomstenstroom, wat ook goed is. En mocht je je afvragen voor wie dat persbericht eigenlijk bedoeld was, het zal Klarna zeker opvallen dat er een beetje kunstmatige intelligentie over haar bedrijf is gestrooid.
Ik vraag me af of Klarna Plus een goed aanbod is voor consumenten
Maar ik vraag me af of Klarna Plus een goed aanbod is voor consumenten. Klarna’s persbericht zegt dat het abonnement mensen zal besparen… $12 per maand aan kosten.
persbericht Ook zegt dat gebruikers exclusieve aanbiedingen krijgen ter waarde van maximaal $ 30 per maand. Ik vind dit een beetje verwarrend: als je in een financiële positie verkeert waarin het belangrijk is om €12 per maand te besparen, waarom zou je dan aangemoedigd willen worden om meer geld uit te geven met ‘exclusieve aanbiedingen’? Denk aan de waardepropositie van Klarna voor bedrijven die voor de rechter staan om mensen aan te moedigen meer geld uit te geven. “Bedrijven van elke omvang groeien met Klarna”, zegt de website. “Maak van onze klanten met een hoge intentie loyale klanten met prestatiegerichte marketingoplossingen.” Het belooft “tot 70% omzetstijging” aan bedrijven die Klarna gebruiken om “inhoud te leveren die kan worden gekocht en verkocht.” Hm!
Uit onderzoek in Groot-Brittannië blijkt dat de meeste Klarna-gebruikers hun schulden afbetalen zonder enige kosten te betalen. Voor Klarna zijn de meest waardevolle klanten degenen die waarschijnlijk te maken krijgen met betalingsachterstanden. En de voorbeelden die Marketing Officer Sandstrom gebruikt zijn: Walmart, Target, Amazon, Costco. Je weet wel, grootwinkelbedrijven waar mensen de basisboodschappen kopen – wat suggereert dat het model gericht is op mensen die het moeilijk hebben om de stijgende kosten van levensonderhoud bij te houden.
Als deze mensen de schuld succesvol terugbetalen, ontvangt Klarna een abonnement. Ik zie niets in het persbericht van Klarna over het besparen op late kosten met Klarna Plus. Dus als je niet uw lening afbetalen, u betaalt het abonnement En late vergoedingen.
Klarna belooft in ieder geval binnenkort meer functies te lanceren, zoals een hoogrentende spaarrekening, vertelde de marketingfunctionaris aan CNBC. Gezien de beursintroductieplannen van Klarna verwacht ik dat deze kenmerken zeer aantrekkelijk zullen zijn voor potentiële investeerders. Maar zullen ze goed zijn voor de klanten van Klarna?