Vorige maand stelde de federale overheid voor om huurbetalingen te koppelen aan kredietscores, een nieuwe manier om Canadezen te helpen hun krediet op te bouwen.
Ondertussen heeft de druk op de kosten van levensonderhoud invloed op het vermogen van sommige mensen om schulden af te betalen en hun administratie op peil te houden.
Een kredietscore is een driecijferig getal dat afkomstig is uit uw kredietrapport: een samenvatting van uw geschiedenis die wordt gemaakt wanneer u voor de eerste keer geld leent of krediet aanvraagt.
De score en het rapport worden door kredietverstrekkers of banken gebruikt om te bepalen of het riskant is om u geld te lenen voor een auto of hypotheek, of zelfs of u uw huur op tijd betaalt.
“Het is een gedragsmatige voorspelling van de waarschijnlijkheid dat een individu zijn rekeningen op tijd zal betalen”, vertelde Julie Kuzmic, senior compliance officer van Equifax Canada, consumentenbelangenbehartiging, aan Global News.
Equifax en TransUnion zijn twee kredietbureaus die informatie verzamelen, opslaan en delen over hoe u uw krediet gebruikt.
Er zijn vijf factoren die uw kredietscore bepalen: betalingsgeschiedenis, kredietgeschiedenis, de kredietmix die u heeft (zoals een autolening, creditcard, hypotheek), nieuwe kredietaanvragen en uw kredietgebruiksratio – het bedrag dat u verschuldigd bent vergeleken afhankelijk van het kredietbedrag dat u beschikbaar heeft.
Persoonlijke financiële expert Barry Choi zei dat op tijd betalen en de aanbevolen ratio onder de 30 procent houden de resultaten kan helpen beschermen of zelfs verbeteren. Als u bijvoorbeeld een kredietlimiet van €10.000 heeft, houdt €3.000 of minder de verhouding laag.
Kredietscores variëren van 300 tot 900, met een goede score van gemiddeld rond de 650 of hoger, hoewel dit kan variëren.
Hoewel een hoge score u zal helpen goedkeuring te krijgen voor verschillende leningen en kredieten, kan een lagere score onder de standaard uit het midden van de jaren 600 – ook bekend als ‘subprime’ – ertoe leiden dat u een hogere rente wordt aangeboden of zelfs wordt afgewezen.
Financieel nieuws en inzichten elke zaterdag in uw e-mail.
TransUnion rapporteerde dat ongeveer 2,64 miljoen Canadezen in het eerste kwartaal van 2023 als ‘subprime’-leners werden beschouwd – een classificatie die werd gegeven aan degenen onder de 640.
Miljoenen Canadezen ‘crediteren onzichtbaar’
Lage kredietscores zijn slechts één factor, terwijl een andere groep die bekend staat als ‘onzichtbaar krediet’ mogelijk ook met problemen te kampen heeft.
“Het niet hebben van een score is net zo slecht als het hebben van een slechte score”, zegt Scott Terrio, manager consumenteninsolventie bij Hoyes, Michalos & Associates, dat schuldhulpverlening en faillissementsdiensten aanbiedt. “Je hebt geen kredietgeschiedenis en zonder kredietverstrekkers zullen ze je niet lenen.”
‘Krediet onzichtbaar’ definieert volgens Statistics Canada een persoon zonder voldoende kredietgeschiedenis voor een kredietinformatiebureau om een score te berekenen.
Equifax meldde vorig jaar dat er meer dan drie miljoen Canadezen waren die ‘krediet onzichtbaar’ waren, terwijl nog eens zeven miljoen een beperkte kredietgeschiedenis van twee of minder accounts hadden.
Er bestaat een algemene misvatting dat mensen denken dat ze gemakkelijk goedkeuring kunnen krijgen voor bijvoorbeeld een autolening, omdat ze nog nooit een krediet hebben gebruikt, merkte Kuzmic van Equifax op.
Voor degenen die geen score hebben, vooral jonge Canadezen die beginnen, zei Terrio dat het geen slecht idee is om “de ladder af” te kijken en een secundaire kredietverstrekker te vragen een creditcard te verstrekken of een beveiligde creditcard te krijgen, waarbij je een contante aanbetaling om de aankoop veilig te stellen.
Dit kan u helpen uw krediet op te bouwen en uiteindelijk een hogere score te behalen, hoewel het openen van te veel nieuwe accounts tegelijk uw score kan verlagen vanwege de vragen die bij elk account horen.
Zodra u de kredietscore heeft die nodig is om een lening af te sluiten, zeggen experts dat het belangrijk is om realistisch te zijn over uw financiën en wat u weet dat u zich kunt veroorloven. Terrio merkt op dat het niet ongebruikelijk is dat iemand met een gezonde kredietscore, zoals in de 800-reeks, schuldverlichting zoekt via een faillissement of een consumentenvoorstel.
Terwijl Canadezen nadenken over wat hun kredietscore is of hoe dit toekomstige beslissingen kan beïnvloeden, zei Choi dat ze drie dingen kunnen doen als het om dat magische getal gaat.
“Betaal uw rekeningen altijd op tijd, houd de benuttingsgraad van uw lening laag en wees geduldig. Het kost tijd voordat uw kredietscore verbetert”, zei hij.
© 2024 Global News, een divisie van Corus Entertainment Inc.